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Discussion: Quelle banque pour un prêt immo?

  1. #41
    Supra Solo Avatar de Sun28
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    Je vais attendre l'offre qu'ils me proposent, mais je serai bien embêté de devoir démarcher d'autres banques car à l'époque sur 5 banques, seule la mienne a accepté de me faire un prêt immobilier.
    "Une personne en couple est un PS pas encore fini" SAJU © 2013

  2. #42
    Grand Solo Avatar de Olivdu31
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    J'ai travaillé au sein d'un organisme de crédit immobilier. Je pourrais vous indiquer la différence entre fixe et variable. (Là, je suis sur mon téléphone, mais vous pouvez me mp ou attendre que je puisse rentrer chez moi - je suis en voiture mais passager bien sûr)

  3. #43
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    Citation Envoyé par Malika28 Voir le message
    je vous lis avec bcp d'attention et j'ai une question
    Vous etes pour ceux qui ont acquerit sur un taux fixe ou variable et pkoi ?
    aujourd'hui, vu les taux très bas, le variable n'a aucun intérêt (pour moi...)... et pourrait même s’avérer dangereux si il est mal négocié.... bien définir les limites maxi de variation et les conditions de variation...., 1 fois/an....
    Ami, qu'on crève d'une absence ou qu'on crève un abcès
    C'est le poison qui coule

  4. #44
    Super Solo Avatar de bellow
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    rdv jeudi au Crédit Mutuel, avec The Director....!!!! siouplait.....
    j'attends aussi un rdv à la SoGe.... comme disent les branchouilles.....
    je vous tiendrais au jus....
    Ami, qu'on crève d'une absence ou qu'on crève un abcès
    C'est le poison qui coule

  5. #45
    Grand Solo Avatar de Olivdu31
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    Rentré enfin chez moi, voici une légère explication des taux fixes et variables

    Taux fixes :
    Comme le nom l'indique, le taux ne change pas durant toute la durée du prêt sauf si on renégocie le prêt.
    Il n'y a pas de surprise dans le prêt. On connait durant toute la vie du prêt ET l'échéance ET la durée.
    Mais cette sécurité peut aussi cacher des contraintes sur les autres possibilités du prêt, la modulation de l'échéance notamment.
    Qu'est ce que la modulation ? C'est la possibilité de modifier l'échéance à la hausse comme à la baisse. Certains prêts permettent la modulation une fois par an, d'autres n'importe quand.
    Concernant les contraintes de modulation sur certains prêts à taux fixes, c'est que cette modulation est possible à la hausse sans limite, et à la baisse à la condition que l'échéance demandée ne soit pas inférieure à l'échéance initiale (celle du début du prêt)
    Renseignezvous sur cet aspect là

    Taux variables (ou révisables - c'est la même chose mais le vocabulaire peut changer) suivant les organismes :
    Prêt dont le taux peut varier à la hausse ou à la baisse. La fréquence de variation diffère suivant les prêts mais et le taux est basé par rapport à l'EURIBOR. Il peut y avoir des variations tous les 3 mois (EURIBOR 3), 6 mois (EURIBOR 6) ou 1 an (EURIBOR 12). Très rarement une fréquence de variation plus lente.
    Quels sont les conséquences d'une variation.
    Suivant les prêts, une hausse (ou une baisse) peut jouer sur 3 aspects :
    ¤ La durée
    ¤ L'échéance
    ¤ la durée et l'échéance
    Quand on choisit un prêt à taux variable, il faut se renseigner sur les conséquences.
    Souvent, les prêts révisables non capés en taux (j'y reviendrai ) ont cet aspect-là lors d'une variation :
    On applique le taux, et on augmente la durée sans bouger l'échéance sur une durée maximale de 5 ans, c'est à dire qu'un prêt d'une durée initiale de 20 ans, ne pourra pas être remboursé sur une durée supérieure à 25 ans. Ensuite, si la durée de 5 ans est atteinte mais que ça ne suffit pas à compenser la hausse du taux, il y a une augmentation de l'échéance. ET quand l'échéance augmente, beaucoup de ménages peuvent avoir des problèmes pour compenser

    Il y a aussi 3 sortes de taux variables capés :
    ¤ capé en taux à la hausse ou à la baisse (j'ai lu le +/- 1%) => le taux minimal sera le taux initial - 1% et le taux maximal = taux initial + 1%. En prenant l'exemple d'un taux initial à 2.50%, il ne pourra pas dépasser 3.5% et aller en deça 1.5%. Renseignez-vous aussi sur les conséquences d'une variations (qu'est ce change)
    ¤ capé en échéance : le taux change mais l'échéance ne pourra pas dépasser un certain montant
    ¤ capé en taux et en échéance : mix des 2 précédents

    Il existe autant de version de prêts (fixe ou variable) différents dans chaque banque ou organisme. Ce que je vous ai mis, ce sont les grandes lignes.

    Enfin, je vais finir par parler de certains frais .
    Lors d'une renégociation ou d'un remboursement anticipé, les organismes et banques prennent une commission, appelée frais de renégociation ou de remboursement anticipé (ou pénalité selon certains cas) équivalent le plus souvent à 3% du Capital Restant Dû avant l'événement sans dépasser 6 mois d'intérêts. Ceci est dans tous les contrats même si des avenants ou des négociations sont toujours possibles. Alors, ne vous étonnez pas si, dans le cas d'une renégociation (appelé aussi dans certains cas réaménagement dans certains organismes), le capital restant dû augmente. C'est dû aux frais.

    Voilà, j'ai fini mon pavé. N'hésitez pas à me poser des questions. Si je peux répondre, je le ferai (je n'ai jamais été commercial ni vendu de prêt, mais travailler dans un organisme ce qui fait que je connais beaucoup de prêt de cet organisme)

  6. #46
    Supra Solo
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    moi j'ai une question, enfin surtout ton avis

    Enfin d'abord te remercier d'avoir pris le temps de nous indiqué la diiférénce entre les deux

    sinon au vu des taux très bas actuels, il n'est pas forcement valable de prendre un credit a taux variable ?

  7. #47
    Grand Solo Avatar de Olivdu31
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    Effectivement, les taux actuels sont très bas. Ils continuent encore à baisser mais ne le pourront pas de beaucoup. Pour moi, il serait assez malveillant de conseiller un crédit à taux variable.
    Je conseillerai donc un taux fixe.

  8. #48
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    Pour info je suis en train d'acheter.
    Par principe j'ai demandé une simulation à ma banque (CA) et suis aussi allé voir un courtier.
    Ma banque au départ 2,40%, le courtier 1ère simul 2,30. Je retourne voir ma banque et hop 2,20. bon taux je trouve sur 20 ans car j'ai 52 et pas d'apport (ben ouais les séparations ça coûte cher).

    Pour l'assurance du prêt le CA m'a même dit que je pouvais le prendre ailleurs... Je suis allé voir mon assurance (la MACIF en général bien placée), et bien pas mieux que le CA.

    Comme quoi chaque situation est différente.

  9. #49
    Grand Solo Avatar de Olivdu31
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    2.20 sur 20 ans, c'est même un excellent taux, s'il est à taux fixe.
    Je viens d'avoir l'accord de ma banque pour un taux à 2.45% sur 20 ans afin de racheter ma maison. Mais, entre l'échéance et la PA, je suis bien au dessus de des 33%. Mon conseiller s'est battu pour que j'obtienne le prêt en jouant sur le reste à vivre.
    Donc, les 33% d'endettement n'est pas la règle fixe. Plusieurs autres critères jouent dont la comparaison entre le reste à vivre avant et après l'acceptation du prêt .

  10. #50
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    C'est un taux fixe j'aurais du le préciser.

  11. #51
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    Citation Envoyé par Olivdu31 Voir le message
    2.20 sur 20 ans, c'est même un excellent taux, s'il est à taux fixe.
    Je viens d'avoir l'accord de ma banque pour un taux à 2.45% sur 20 ans afin de racheter ma maison. Mais, entre l'échéance et la PA, je suis bien au dessus de des 33%. Mon conseiller s'est battu pour que j'obtienne le prêt en jouant sur le reste à vivre.
    Donc, les 33% d'endettement n'est pas la règle fixe. Plusieurs autres critères jouent dont la comparaison entre le reste à vivre avant et après l'acceptation du prêt .
    je confirme pour le taux d'endettement avec le crédit voiture de mon ex à l'époque on dépassait de beaucoup les 33% et pourtant aucun soucis, le banquier a fait passer cela sans soucis en jouant sur d'autres choses
    mes nounours en caoutchouc, c'est toute ma vie :D

  12. #52
    Super Solo Avatar de Ulubelle1
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    Citation Envoyé par bellow Voir le message
    rdv jeudi au Crédit Mutuel, avec The Director....!!!! siouplait.....
    j'attends aussi un rdv à la SoGe.... comme disent les branchouilles.....
    je vous tiendrais au jus....
    Below moi aussi suis au CM depuis 15 ans....et pour la renégo de mon prêt actuel afin de racheter ma maison ils sont dans les choux....suis au CM de st Fargeau ils sont super pas commerçants pour un sous...c'est le cas de le dire!
    Je ne serais pas ce que je suis si je n'étais pas moi!!! ;)

  13. #53
    Supra Solo
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    Bon suis au crédit mut aussi et je vois que ma banquiere est pas si cool que ca qd je vois les taux que vous avez eu
    Bon j y suis allee fin novembre j ai encore le temps de trouver ailleurs

  14. #54
    Super Solo Avatar de Ulubelle1
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    Citation Envoyé par Malika28 Voir le message
    Bon suis au crédit mut aussi et je vois que ma banquiere est pas si cool que ca qd je vois les taux que vous avez eu
    Bon j y suis allee fin novembre j ai encore le temps de trouver ailleurs
    3.30 elle me propose au CM.....
    je vais aller ailleurs c'est évident!
    Je ne serais pas ce que je suis si je n'étais pas moi!!! ;)

  15. #55
    Supra Solo
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    Idem

  16. #56
    Super Solo Avatar de Ulubelle1
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    Citation Envoyé par Malika28 Voir le message
    Idem
    Oublie...j'ai fait appel à un courtier ....ca sera bien en deçà de ce que m'a proposé le CM...
    Je ne serais pas ce que je suis si je n'étais pas moi!!! ;)

  17. #57
    Moyen Solo Avatar de radon
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    Citation Envoyé par bellow Voir le message
    ce qui me "bloque" un peu, c'est le coup du courtier....marre de payer!!!!
    Moi je n'ai rien payé à mon courtier, elle était rémunérée par la banque si elle me trouvait un crédit sinon tant pis pour elle.
    :love: G13 et F11 et :) G10, G7 et F6
    Chacun chez soi mais présents pour tous ;)

  18. #58
    Moyen Solo Avatar de radon
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    Ne faites pas une fixation sur le taux proposé mais regardez bien surtout le coût total du crédit car certaines banques attirent le chaland avec un taux très bas mais vous vendent avec une assurance hors de prix qui fait qu'un final le coût total prend une claque...
    :love: G13 et F11 et :) G10, G7 et F6
    Chacun chez soi mais présents pour tous ;)

  19. #59
    Super Solo Avatar de bellow
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    je suis à la b.... pop...., je sors à l'instant du Crédit Mut.....
    le Directeur me fait une offre et, surprise, c'est à peu de chose près, la même que ma banque....
    Ni une, ni deux, nouvelle offre... -0.1% soit, un peu plus de 1000 E de gagné en 2 min.... et après, il ose me dire qu'il n'est pas un marchand de tapis!!!! MdR ...., je peux pas les voir ces commerciaux.... désolé,si il y en a dans les parages.....
    Finalement, leur offre est pas mal, la caution est peu élevée, le taux bien placé et l'assurance moitié moins chère qu'à la BP.... côté pénalité de remboursement, il veut bien négocier au cas où.... donc, next.... la suite au prochain épisode....
    Mardi prochain, SoGé et LcL.... après, on les pose sur la table et on négocie serré...
    Ami, qu'on crève d'une absence ou qu'on crève un abcès
    C'est le poison qui coule

  20. #60
    Grand Solo Avatar de Olivdu31
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    Au point de vue assurance, assure-toi aussi que ce sont les mêmes garanties. Certaines banques n'assurent pas l'invalidité par exemple à 100%, d'où un prix différent.

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